当下美国寿险行业的问题,你知道多少?

高净值人士如何规避当下美国寿险行业的问题呢?

越来越多的华人在美国拥有了一定量的财富,如何在美国寿险行业之中选择一家具有信誉度和道德感的保险经纪公司以及如何挑选一款最安全适合的寿险产品逐渐成为了高净值人士日益关注的一个重要话题。

今天,PWS博瑞量化保险分析为您概述当下美国寿险行业存在的一些常见问题,以及如何规避它们而找到最适合并且有利于您的保险经纪人和产品。

望能为大家切中要旨,拨云见日。

美国寿险行业的背景

      在美国有大约781家人寿保险商,每一家人寿保险商平均拥有20种产品,每种产品至少拥有10种不同设计方案可以根据每位客户不同的投资目的而进行优化,也就是说您拥有156,200种产品组合来作为选择。当您考虑了大约20种保费融资贷款选择,10种现金价值变现选择,和5种不同的风险敞口控制方法后,您会发现在当下的美国寿险市场中,您将面临着156,200,000种可执行的保险投资策略设计。

那么在这样将近一亿五千六百万二十万种可能的方案中,

  • 您是否能确保给您提供寿险投资策略的保险经纪公司有能力运用云端大数据为您量身定制出最有身故理赔保障、具有现金价值的寿险产品呢?

美国寿险行业的常见问题

  • 持证的保险人专业的保险人

为何持有保险资格证的经纪人不能称之为专业呢?是因为美国保险从业资格考试太简单啦。

理论上,国家保险从业资格考试是为了保护消费者,为您淘汰掉所有不合格的保险经纪推销人和分析师。然而,当您仔细地去了解这项考试的时候,您会惊奇地发现通过这项考试只需要粗略地学习一些保险行业发展史,所谓的道德标准和宽泛的保险产品类型。这意味着为您推销和提供建议的保险经纪人甚至可能看不懂英文保险合同不会使用一些简单的代数,更别说运用极其复杂的数学和金融分析模型为您定制出最佳保险投资策略了。大多数人最多只需要学习24-52小时的网上课程就都能通过这项考试,然后就能绘声绘色地像您推荐所谓的高评级寿险产品,并且信誓旦旦地用他连高等数学都不会做的头脑帮您从将近一亿五千多万种产品方案中用他的直觉和“经验”随机挑选出所谓“最适合您”的产品。

回想下在学生时代,这样的从业资格证考试就好比只需要通宵复习两个夜晚就能通过的简单考试,您愿意将您一生中所储蓄的大量资金交给这样缺乏精算和金融分析教育背景的保险经纪人来为您筛选出最佳产品么?

所以,持证的保险人专业的保险人。

同时,正因为多数情况下,寿险产品比其他金融产品更为不透明且复杂,美国保险从业资格考试系统也须更考虑到消费者利益和保障而进行改革,以防止根本不懂寿险的保险经纪人来欺骗消费者,确保每位消费者都能得到专业的服务和建议。

  • 多数美国保险经纪公司缺乏专业金融工程师团队和人工智能大数据驱动平台技术

美国约有100万家保险经纪公司。如果我们做一个最慷慨的估计,拥有精算、量化数学等教育背景的金融工程师团队的保险经纪公司最多不占0.01%。

现在我们再考虑进两个因素:

  • 寿险保单的量化数学分析通常比大多数常规投资更为复杂
  • 寿险业比起其他金融业更加不透明

那么您将只拥有远远低于0.01%的机率将您的资金交给一个真正懂得保险产品以及能够运用大数据和量化数学分析的保险经纪公司。

想象一下,当您下一次遇见您的保险经纪人,他们将只拥有一万分之一的概率是具备专业的精算和数学背景的金融工程师团队。

那么这剩下的99.99%的概率中,您购买的寿险并不能产生您所预期的现金价值收益,也并不能给到您满意的身故理赔保障。那么这样的概率还不如去拉斯维加斯赌博,不是么?

所以筛选一家值得信任的寿险经纪公司将是每一位高净值客户首当其冲的必要选择。

  • 不合格保险经纪公司提供的寿险产品将在身故理赔前失效

事实上,只有少于2%的寿险保单能够成功支付身故理赔。这是为什么呢?因为绝大多数的寿险保单在客户能够领取身故理赔金或通过好的利率从保单中提取现金价值的时间段之前就已经失效了。换句话说,假如您购买了会在您身故理赔前失效的寿险,那相当于您将大量资金免费送给了保险经纪公司及保险商,而作为回报,您将什么也得不到。

正因此,各位高净值客户在购买寿险时须将安全不会失效的产品特征作为第一考虑要素。

为了规避保单失效的风险,您需确认您的保险经纪人是否做到以下几点:

a. 是否用蒙特卡罗模拟法为您的保单进行压力测试

蒙特卡罗模拟法可为指数万能寿险和变额寿险的多个市场业绩参数(利率、信用历史、股息支付等)做出详细预测。

b. 是否用保险成本曲线(Cost-of-Insurance Curve)将您的寿险产品失效值控制在可靠置信区间内

若您的寿险产品在保险成本曲线置信区之外,那您的保单很有可能在未来因为成本高于收益而失效。

c. 是否提供给您对于保险商不履行合约的法律后果、解释和可能性的相关分析

d. 提供的产品来自于信用评级低的保险商

(图为各银行和保险商的信用评级,圈选的保险商为PWS长期合作伙伴,我们只与信用评级最高的保险公司合作。)

让我们来总结一下如何规避以上涉及到的问题:

  • 选择一家具有专业保险精算背景团队的经纪公司
  • 选择一家能够使用人工智能大数据驱动平台技术的经纪公司
  • 选择一家能够给您提供信用评级最佳保险商产品的经纪公司
  • 选择我们

Pacific Wealth Solutions Long Logo

PWS博瑞量化保险分析是一家坐落于美国的保险科技公司,我们致力于提供优质的保险投资策略。我们的金融工程师专业团队专注于量化数学和大数据分析毕业于哈佛大学、哥伦比亚大学、南加州大学、加州大学洛杉矶分校和伦敦经济学院等名校。我们的使命是颠覆传统人寿保险购买过程,在科技和数据驱动基础上,为您提供更科学的方式来选择及购置人寿保险投资策略,防止您被不合格的保险经纪人所骗,同时为您运用蒙特卡罗模拟法、压力测试、及保险成本曲线来保障保单安全性和最大化保单收益。

图片来源:

Asrani, Sumit. “Types of Life Insurance Policies in India.” Coverfox Insurance, Coverfox, 13 Mar. 2019, www.coverfox.com/life-insurance/articles/types-of-life-insurance-policies/.

属在本网站发表的文章(包括转帖),版权归原作者所有。在征得本网站,以及作、译者同意的情况下,本网站的作品允许非盈利性引用,并请注明出处:“作者:Pacific Wealth Solutions 转载自www.pacwealthsolutions.com”字样,以尊重作者的劳动成果。版权归原作/译者所有。未经允许,严禁转载。对非法转载者,Pacific Wealth Solutions和作/译者保留采用法律手段追究的权利。本网站之声明以及其修改权、更新权及最终解释权均属Pacific Wealth Solutions。本网站部分内容转载于合作站点或其他站点,但都会注明作/译者和原出处。如有不妥之处,敬请指出。以上声明的解释权归Pacific Wealth Solutions所有。